Обыватели, отягощенные долларовыми кредитами, пытаются найти выход из сложного положения. Для избавления от долгов им все чаще предлагают объявить себя неплатежеспособными. Может ли заемщик объявить себя банкротом и чем это грозит?
Крайняя мера
Ипотечные и автомобильные кредиты в валюте, взятые до начала финансового кризиса в стране, из-за стремительной и глубокой девальвации национальной валюты стали сегодня для многих неподъемным бременем. Валютный курс вырос, стоимость залога - автомобиля или недвижимости - снизилась, а гривневые доходы заемщика в лучшем случае не изменились, но при пересчете в СКВ - значительно упали.
Поэтому многие должники банков не могут вовремя погашать кредиты. Конечно, в данной ситуации лучше договориться с кредитором об изменении графика выплат или их отсрочке. Реструктуризация, в принципе, выгодна и самим банкирам, ведь под безнадежную задолженность нужно формировать больше резервов, а в массовом порядке изымать и продавать залоговое имущество - долго и невыгодно. Однако бывают и случаи, когда банк не дает поблажек, да еще и начисляет пеню за просрочку платежей. Долг заемщика не уменьшается, а наоборот растет. При этом должник отвечает перед кредитором всем своим имуществом.
Некоторые юристы предлагают решить проблему радикальным образом - признать физическое лицо банкротом, обещая отсрочку выплат на год и полное списание задолженности. Услуга рекламируется под лозунгом: "На свободу с чистой совестью". Заемщик, естественно, лишается залогового имущества, но выбирается из долговой ямы и может начать жизнь с нуля.
Сразу же отметим, что украинским законодательством банкротство физических лиц прямо не предусмотрено. В марте в парламенте был зарегистрирован законопроект "О внесении изменений в некоторые законы Украины (относительно банкротства физического лица)". Специалисты тогда признали документ сырым, и он до сих пор не принят. Да и вообще шансов на то, что мощнейшее банковское лобби в высшем законодательном органе страны "пропустит" этот законопроект в будущем – практически нет.
Ход конем
Некоторые консультационные фирмы предлагают воспользоваться лазейками в законодательстве с помощью статуса физического лица - предпринимателя (ФЛП). Право физического лица - предпринимателя на банкротство установлено действующими нормативами, например, статьями 50-53 Гражданского Кодекса Украины и законом "О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом".
Чтобы подогнать задолженность простого физического лица под нормативы о восстановлении платежеспособности ФЛП, предлагается следующая схема.
Должник банка - физическое лицо - регистрируется как предприниматель. У него искусственно возникают долги перед другими предпринимателями на сумму более 300 минимальных зарплат (всего - более 195 тысяч гривен). Через три месяца после образования "неподъемной" задолженности физическое лицо - предприниматель идет в суд и просит объявить его банкротом (часть 3 статьи 6 Закона).
Хозяйственный суд принимает решение в течение 5 дней, и открывает ликвидационную процедуру, срок которой не может превышать 1 года. С этого момента прекращается начисление штрафов, пени, процентов по текущим долгам банкрота. Специально назначенный ликвидатор продает все имущество банкрота, из вырученной от продажи суммы выплачиваются долги всем кредиторам. Банки имеют преимущественное право на получение денег от продажи предмета залога.
Сторонники схемы подчеркивают, что ликвидатор заинтересован реализовать активы банкрота подороже, так как получает за это процент, а не по бросовой цене, как сделала бы государственная исполнительная служба.
Если этих денег недостаточно, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, задолженность списывается. Иными словами, после продажи части имущества, вы ничего больше не будете должны банку.
Подводные камни
Эта схема, как говорится - сферический конь в вакууме. В реальных же условиях все не так хорошо, как кажется.
Во-первых, за реализацию подобной схемы консультанты берут не так уж мало - около 6 тысяч долларов. Сама процедура занимает в лучшем случае 4 месяца, в течение которых штраф за просрочку кредитных платежей все же начисляется.
Во-вторых, схема не идеальна с точки зрения юридической чистоты. У некоторых юристов вызывает вопросы время и обстоятельства возникновения долга, который нужно списать. Согласно статье 53 Гражданского кодекса, "физическое лицо, которое не способно удовлетворить требования кредиторов, связанные с осуществлением им предпринимательской деятельности, может быть признано банкротом".
Поэтому скоропалительное банкротство освобождает лишь от долгов, связанных с предпринимательством и не имеющих личного характера, говорят критики. Например, кредит на развитие бизнеса - однозначно предпринимательский. Однако доказать, что заем на покупку новой квартиры или авто не имеет личного характера, будет нелегко, отмечают скептики. И обращают внимание на часть 2 статьи 49 закона "О восстановлении платежеспособности". Она гласит, что требования кредиторов личного характера, которые не были удовлетворены в ходе процедуры банкротства, могут быть заявлены в полном объеме или частично после завершения этой процедуры.
Кроме того, слишком мало успешных дел о банкротстве, где бы фигурировало именно физическое лицо. Суды в основном признают банкротами давно зарегистрированных, настоящих предпринимателей с "деловыми" долгами. А решения хозяйственных судов о признании банкротом "липового" предпринимателя, часто отменяются в апелляционных инстанциях именно из-за юридического несовершенства схемы.
В-третьих, за подобные схемы должника могут заподозрить в мошенничестве. Банки и коллекторы в обязательном порядке проверят, когда заемщик получил статус предпринимателя и вел ли хозяйственную деятельность. Если регистрация была совсем недавно, хоздеятельность при этом не велась, а "предприниматель" в последнее время продавал или дарил имущество родственникам и друзьям, это может быть сигналом для правоохранительных органов.
Даже если факт мошенничества, фиктивного банкротства или другого криминала доказать не удастся, банкиры постараются внести этот случай в вашу кредитную историю. Тогда в будущем получить заем для вас будет проблематично.
В-четвертых, банкрот все же лишается как минимум залогового имущества и теряет первый взнос и все последующие выплаты по кредиту. Напомним, есть еще вероятность того, что банк потребует выплатить остаток долга - как обязательства личного характера - даже после признания должника неплатежеспособным.
Объявление физического лица банкротом - крайняя мера, несовершенная с юридической точки зрения и несущая ряд рисков. Прежде чем решиться на нее, лучше хорошо взвесить все за и против и проконсультироваться с несколькими практикующими юристами.
