В парламенте лежит законопроект, который может внести хаос в систему безналичных расчетов. В выигрыше останутся многочисленные посредники. А конечного потребителя, скорее всего, ждет очередное повышение тарифов.
ПЛАСТИКОВЫЙ МИР Весь цивилизованный мир отказывается от «налички» в пользу платежных карточек. По данным компании Laferty Group, во многих европейcких странах уже отказались от наличных средств. Например, в Дании на каждого человека приходится 166 карточных платежей в год. Средний мировой показатель - 28 платежей. Если жители Германии предпочитают платить через Интернет, то скандинавы охотно платят карточкой даже за хлеб и газеты. Желание минимизировать оборот наличных понятно - это экономия, прозрачность денежных потоков и безопасность.
Карточка входит и в обиход украинцев. Даже те, кто не оформил ее самостоятельно, наверняка имеют зарплатную карту. До финансового кризиса число выпускаемых банками карт постоянно росло. На них начислялись зарплаты и проценты по банковским депозитам, с их помощью выдавались кредиты, ими пользовались в турпоездках. Но мировой финансовый кризис ударил также по сфере безналичных платежей. Число ежегодно выпускаемых украинскими банками платежных карт сократилось почти на четверть. Некоторым банкам даже пришлось повышать тарифы, чтобы не работать в минус.
Еще один удар по украинскому рынку платежных карт подготовили депутаты, которые решили радикально изменить систему контроля над платежными операциями. В лучшем случае такое вмешательство приведет к еще большему повышению тарифов, а в худшем - возникнут перебои в работе платежных систем и хаос в безналичных расчетах. Последнее может окончательно подорвать доверие граждан к банковской системе.
НОВЫЕ ПОСРЕДНИКИ В июне 2010 г. в Верховной Раде были зарегистрированы законопроекты, призванные изменить правила игры на рынке безналичных расчетов. Цели были заявлены самые благородные - контроль за работой платежных систем, упрощение безналичных расчетов внутри страны и т. п. Однако суть законопроектов, похоже, противоречит заявлениям. Например, создание нового контролирующего органа - «Платежного совета» с широкими полномочиями, среди которых - часть функций Нацбанка. При этом правила создания и функционирования «Платежного совета» непрозрачны и непонятны.
Более того, планируется создание некоего национального клирингового центра, через который в обязательном порядке будут проходить все расчеты. Ни механизмы создания центра, ни источники средств для этого также не указаны. А затраты на программное обеспечение, расходы на сопровождение операций и персонал - это довольно большие деньги. По мнению экспертов, такой центр-монополист не будет выполнять заявленной функции, а лишь усложнит межбанковские расчеты.
По сути, законопроекты подразумевают создание посредников на рынке безналичных платежей - якобы для качественного контроля над тарифами, защиты потребителя и удобства финансовых учреждений. Любопытно, что банковское сообщество не поддерживает нововведений.
«Мы, руководители банков, которые эмитировали свыше 90% платежных карт в Украине, глубоко обеспокоены проектом этого закона… и его возможным внесением на рассмотрение Верховной Рады без достаточного обсуждения», - говорится в опубликованном недавно письме руководителей крупнейших украинских банков к руководству страны. В письме указывается, что предлагаемые правила игры могут иметь негативные последствия как для банков, так и для их клиентов.
ХОТЕЛИ КАК ЛУЧШЕ… Выигрыш потребителя от этих нововведений крайне сомнителен. Мы уже упоминали, что технологическое сопровождение и обеспечение безопасности новой системы - очень дорогое удовольствие, и источником покрытия понесенных расходов будут выросшие тарифы. Как следствие, банки для компенсации своих затрат на миграцию будут вынуждены включить их в конечную стоимость услуг, за что в результате заплатит рядовой украинец. Один из крупнейших банков оценивает свои затраты для перехода на систему с дополнительным посредником в $120 млн.
Также проблема может усугубиться низким качеством обслуживания, перебоями в работе систем, уязвимостью перед несанкционированным вмешательством на разных этапах транзакции со всеми вытекающими последствиями.
Парламентская экспертиза и выводы крупнейших банков подтвердили противоречие обсуждаемых законопроектов нормам ВТО, что может привести к конфликтам международных институций с Украиной и отразиться на работе платежных систем. Для тех, кто планирует отдохнуть за границей, скажем, на Новый Год, такое развитие событий сулит мало приятного. Любой сбой в работе нового клирингового центра может означать, что люди в нужный момент попросту не смогут воспользоваться средствами со своей карточки.
Пессимистический сценарий имеет все шансы стать реальностью, если парламент примет недоработанные законопроекты. В таком случае о стабильности финансовой системы, необходимой для возрождения экономики, можно будет забыть еще на несколько лет.
