В этом году законодательные и судебные власти страны наконец поставили точку в спорах о том, что должны компенсировать страховщики по ОСАГО: стоимость ремонта автомобиля, "невинно пострадавшего" в ДТП, или остаточную стоимость поврежденных деталей с учетом их износа? Президиум Верховного арбитражного суда РФ разъяснил (для непонятливых судей и автолюбителей, требующих от страховых компаний полного возмещения причиненного вреда), что размер восстановительных расходов потерпевшего должен определяться исходя из затрат на приведение поврежденного автомобиля в рабочее состояние, учитывая износ деталей. Собственно, все споры возникали вокруг этого последнего дополнения про износ. Ранее такая трактовка формально противоречила Закону об ОСАГО и Гражданскому кодексу. Но закон подкорректировали, а противоречие с ГК устранил своим разъяснением президиум ВАС: теперь учет износа деталей надлежит считать "специальным правилом по отношению к общим нормам ГК о возмещении убытков". Все законно и логично. Дело закрыто.
Да вот беда: логика бывает разная. У страховщиков одна: на каком основании владелец видавшей виды машины, пострадавшей в ДТП, должен за их счет обновлять старые детали? Нет уж, пусть доплачивает из своего кармана! У автовладельцев другой ход мысли: я не собирался ничего менять в своем авто, мне очень нравилось то потертое, со следами ржавчины, заднее крыло, в которое въехали. Так почему я вдруг должен раскошеливаться, когда ответственность "въехавшего" была застрахована? Нет уж, пусть все оплатит страховщик, или – если найдет – поставит крыло с такой же долей износа...
Оба подхода имеют право на существование. Весь вопрос в том, на чьей стороне закон и власть. С недавних пор они стали на сторону страхового бизнеса. Впрочем, и в пользу автолюбителей было сделано несколько уточнений. Например, указано, что износ не может превышать 80% (и на том спасибо, хоть 20% стоимости детали у страховщика можно истребовать). Отмечено также, что страховщик должен компенсировать замену элементов, полностью устраняющее повреждение. То есть, если пресловутое крыло крепилось на каких-нибудь одноразовых заклепках или кронштейнах, нужно заменить и их. Кроме того, не должен учитываться износ узлов и агрегатов, при неисправности которых запрещается эксплуатация транспортного средства. Точного их перечня пока нет, но теоретически сюда можно отнести довольно широкий спектр деталей: от элементов тормозной и рулевой систем до светового оборудования.
Несмотря на то, что все точки над "i", казалось бы, расставлены, споры по ОСАГО продолжаются. Дело в том, что до сих пор нет единой методики расчета износа деталей автотранспортных средств – ее должно разработать правительство. Оно работает над этим, но пока не дало ответа на все вопросы. А то, что уже наработано, носит достаточно спорный характер. Например, одним из основных факторов, влияющих на сроки износа, предлагается считать страну происхождения автомобиля. Самыми износостойкими признаны "японки", за ними идут "европейцы". А все авто, произведенные в России – включая "Форды" и "Тойоты" – поставлены на последнее место. Где же тут справедливость, не говоря уже о патриотизме?
Впрочем, забота о национальном страховом бизнесе – это тоже патриотизм. И надо сказать, в нем у нас добились неплохих результатов. Парадокс, но в условиях кризиса ОСАГО стало главной "точкой роста" страхового рынка. Согласно статистике Росстрахнадзора, рынок ОСАГО вырос в I квартале 2010 г. на 13,5% по сравнению с аналогичным показателем прошлого года (до 18,8 млрд рублей). Это стало самым высоким показателем роста почти за два года.
Чем был вызван этот рост? Автостраховщики, опрошенные недавно , дают разные ответы. Одни утверждают, что дело в возобновившемся росте продаж новых автомобилей, естественно, подлежащих страхованию. Однако если бы дело было только в этом, то рос бы и рынок КАСКО. А он просел, как и прочие виды имущественного страхования. Значит, дело не в продажах. Очевидно, более точный ответ дают представители "Ингосстраха" и "Росгосстраха": они считают, что истиной причиной роста рынка ОСАГО стали новые повышающие коэффициенты к тарифам , которые были введены в марте прошлого года. Именно тогда были повышены территориальные надбавки, проценты по возрасту и стажу, а также надбавка за заключение договора без ограничения числа лиц, допущенных к управлению. Соответственно, эти новшества привели к постепенному росту сборов страховщиков, который отразился на статистике уже к середине года. Действительно, если в I квартале 2009 г. рынок ОСАГО упал на 3,1%, то уже по итогам первого полугодия вырос на 1,7%, по итогам трех кварталов – на 5,4%, а по итогам года – на 6,6%. Первый квартал этого года стал пиковым, поскольку он сравнивается с последним периодом, предшествующим повышению тарифов.
Что и говорить, рынки "обязательных услуг" стимулировать нетрудно – достаточно обязать граждан заплатить больше. Однако в дальнейшем – и страховщики это признают – рост премий по ОСАГО замедлится: по итогам 2010 г. он составит 5-7%. Это значит, что эффект от прошлогоднего увеличения тарифов завершается, и российский страховой рынок может лишиться главной точки роста. Теперь вся надежда на то, что начнется реальное восстановление экономики: без него основные виды имущественного страхования расти не будут. Впрочем, не исключено, что правительственные эксперименты с порядком исчисления износа автомобилей вновь стимулируют рост в секторе автострахования: владельцы авто будут меньше рассчитывать на компенсации по ОСАГО и начнут активнее заключать договоры КАСКО.
