В результате возрождения доверия населения к банковской системе, банки успели накопить достаточное количество денежных средств для возобновления кредитования. В первую очередь для реального сектора. Но в силу низкой кредитной культуры банки не спешат выдавать деньги. Вскоре депозиты, которые были изъяты из банков во время кризиса, вернутся обратно в банковскую систему. На ближайший год-полтора внутренний рынок продолжит оставаться основным источником ресурсов для большинства отечественных банковских учреждений, поскольку внешние рынки будут для них закрытыми. Параллельно с тем, как люди понесли обратно деньги в банки, началось и возрождение кредитных программ. На рынок кредитования некоторые банки начали с опаской выходить еще летом прошлого года. Больше на перспективу, конечно же. Более массово начали появляться сообщения о возобновлении кредитной активности от финансовых учреждений в конце 2009 года – начале 2010-го. Первые продвижения в работе с физическими лицами наметились в сегменте кредитных линий и овердрафтов к зарплатным проектам. Это позволило банкам запустить кредитование по действующей клиентской базе и максимально уйти от рисков, привязав обеспечение по займам к размерам заработной платы клиентов и стабильности ее начисления. Активно на рынке автокредитования и кредитования ипотеки работают около 10-12 банков, по бланковому (без залогового обеспечения) кредитованию - не более двух-трех. Ежемесячно к этому списку будут прибавляться по два-три игрока, которые будут постепенно наращивать объемы кредитования. Скорее всего, сравнительно активно кредитовать к лету будут порядка 20-30 банков. В связи с этим можно действительно говорить о том, что весной может начаться более активное кредитование. Сейчас на рынке в том или ином виде представлены все программы кредитования. Разница только в количестве банков, которые их предлагают, и в активности продвижения. Что касается продуктовых направлений, то в указанном периоде менее активно будет продвигаться ипотека. Условия кредитования в течение ближайшего полугода вряд ли будут существенно меняться. Количество кредитных предложений и обращений в банк еще не дает права говорить о серьезной конкуренции на рынке. Поэтому в выборе кредитной программы следует ориентироваться на те условия, которые сложились к текущему моменту. Незначительные корректировки по ним возможны только в совместных акциях с компаниями-партнерами. Ставки кредитования также не будут претерпевать существенных изменений. Основная депозитарная база расположена в гривневом сегменте, потому и кредиты будут выдаваться преимущественно в национальной валюте. Тем не менее, в большинстве своем это все-таки пробные выходы банков на кредитную арену. Существенный вопрос для банков сегодня — не где взять деньги, а кому их дать. Текущий избыток ликвидности надо размещать, причем достаточно быстро. Банкиры шутят, что скоро начнут доплачивать за то, чтобы им не несли депозиты. Банки, которые разместили свои свободные средства в государственные облигации, чувствуют себя более-менее спокойно, но те банки, которые этого не сделали, сейчас на распутье. И им есть чего опасаться. Экономический рост, предшествующий кризису, дал банкам много недобросовестных заемщиков. Финансистам еще надо понять, с кем они будут работать, как изменились потребности и возможности потенциальных заемщиков, какие приемлемые решения способны удовлетворить текущие запросы рынка. Более того, сегодня банки работают в дискриминационных условиях. Кредитные средства идут без права досрочно возвращать ссуды, в то время, когда пассивы фактически, если не текущие, то очень похожи на них. Основное задание – это законодательные инициативы, которые не дадут возможность через несколько лет (ведь кризисы повторяются) вернуться к той ситуации, которая была Ко всему добавляется еще и старый кредитный портфель, который хорошо обслуживается и хорошо возвращается. Поэтому в 2010 году не стоит особо рассчитывать на существенное системное увеличение кредитных программ. Основные объемы кредитования будут наращиваться за счет кредитования предприятий и других юрлиц.
