Под видом борьбы с коллекторами растерянным заёмщикам предлагают что угодно. В том числе откровенное мошенничество «Коллекторы начали звонить мне на втором месяце просрочки по займу. Говорили грубо, – вспоминает Андрей Коршак, взявший в Укргазбанке кредит на внедорожник BAW Land King. – Я обратился в банк за реструктуризацией. Но обязательным требованием для неё была оплата 8 тыс. гривен страховки при самом платеже по займу в 3 тыс. гривен в месяц». В такой, на первый взгляд, безвыходной ситуации к середине 2009 года оказались сотни тысяч украинцев. Сокращение зарплат и обесценивание гривны сделали кредиты непосильной ношей. Ставки по автозаймам, например, в НадраБанке составляли 20,28% годовых в долларах, в Правэкс-Банке – 13,99%. В то время как в США и Европе процентная ставка по кредитам даже сейчас не превышает 5% годовых.
Обстановку накаляли коллекторы, которые названивали родственникам или работодателям должников и присылали письма с откровенными угрозами. В ответ граждане стали искать возможность исправить ситуацию, а то и вообще увильнуть от долга. На помощь им пришли антиколлекторы – «службы спасения должников», обещавшие помочь в решении спора с банком. По данным экспертов Фокуса, в первой половине 2009 года в больших городах антиколлекторы получали десятки обращений в неделю. «За прошлый год мы консультировали 6 тысяч человек, а сейчас представляем в судах интересы 150 граждан», – подтверждает генеральный директор Консультационного центра по вопросам банкротства Анатолий Родзинский.
К слову, антиколлекшн стал изобретением постсоветского пространства. «В Европе о таком термине не слышали. У них работает защита прав потребителя, Кодекс честного кредитования, развита культура отстаивания своих прав», – рассказывает начальник управления кредитной политики Platinum Bank Наталья Мациевская.
Ноу-хау с сюрпризом «Мой ипотечный кредит – это 500 долларов ежемесячного платежа. Когда банк пересмотрел плату по новому курсу гривны, я обратилась к антиколлекторам. Заплатив 200 грн. за консультацию, получила совет: вообще не платить, подать иск на банк. Но этот сценарий для меня неприемлем», – сожалеет Ярослава Дзюбенко. Так, под видом антивышибал, граждан окучивали разношерстные профессионалы. Уже к лету 2009 года каждая десятая юридическая фирма включила в перечень своих услуг антиколлекшн. Модный сервис ввели консалтинговые агентства и компании-посредники.
Одной из популярных услуг стало содействие в «выгодной» продаже залогового имущества. Плата за помощь составляет 10% от суммы долга и, как правило, вносится авансом. И хотя сегодня выгодных покупателей квадратных метров днём с огнём не сыщешь, а продажа квартиры и бэушного автомобиля всё равно не покроет стоимости кредита, люди продолжают верить в возможность и с банком расплатиться, и денег заработать. «Так не бывает. Есть два варианта продажи: в добровольном или принудительном порядке. В последнем сценарии имущество продаётся за копейки на аукционе. Операцию проводит исполнительная служба, берущая 10% от вырученного», – разъясняет начальник отдела по работе с проблемными активами юрлиц банка «Финансы и кредит» Оксана Пирожок. Деньги с торгов получает банк, а оставшуюся часть долга финансисты всё равно пытаются вернуть через суд.
Самой медвежьей рекомендацией антивышибал был совет, полученный Ярославой, – не платить. По словам Натальи Мациевской, клиент часто прекращает общение с кредитором, оплачивая услуги консультантов, обещающих невозможное. К таким обещаниям относятся признание кредитного договора недействительным, полная отсрочка по кредиту на длительный срок, остановка процедуры взыскания залога. Решить подобные вопросы в суде можно только с помощью взятки, размер которой многократно превышает плату за услуги консультанта. Причём банк всё равно оспорит неправомочное решение в вышестоящих инстанциях. Заложенные авто, квартиры и землю в судебном порядке изымает большинство банков, в том числе «Форум», «Финансы и кредит», Правэкс-Банк. «Призывы антиколлекторов не платить и обещания помочь в этом вопросе лишь добавили клиентам проблем. Потратив месяц-полтора на консультации, они потеряли время, которое можно было использовать для взаимовыгодного решения вопроса напрямую с банком. В итоге задолженность переросла в ту временную категорию, когда начинают действовать правовые механизмы по её возврату через суд», – констатирует пресс-секретарь ПриватБанка Олег Серга.
Последняя надежда По мнению экспертов Фокуса, обращаться к антиколлекторам имеет смысл только в исключительных случаях, да и то предварительно проверив репутацию компании. Например, если вы были поручителем, а ваш подопечный скрылся, перевесив долг на вас. «Я не помню случаев выигрыша суда антиколлекторами, если кредит не был мошенничеством, к примеру, выданным на украденный паспорт. Если все формальности по договору соблюдены, выиграет банк», – подчёркивает директор коллекторской компании «Авеста-Украина» Сергей Святина. Впрочем, услуги антиколлектора не помешают, если банк превышает свои полномочия. «По беззалоговым кредитам штрафы могут превышать первоначальный долг в 10 и более раз. К нам обращались люди с долгом в 3 тыс. гривен, которым банк предъявлял требования на сумму более 30 тыс. гривен», – приводит пример Анатолий Родзинский.
Директор по работе с проблемными активами VAB Банка Станислав Людкевич отмечает, что антиколлектор должен быть посредником в улаживании спорного вопроса. Предложения же иного рода могут быть элементарным мошенничеством и должны как минимум насторожить заёмщика. Г-н Родзинский добавляет, что даже в случае банкротства гражданина имущество должника продаётся, а деньги получает банк. Помогает такая процедура лишь в одном: банк не может требовать от клиента сумму, превышающую выручку от уже проданного имущества.
В любом случае, прежде чем платить консультантам, стоит попытаться договориться напрямую с банкирами. Например, Андрею Коршаку в Укргазбанке предложили погасить часть долга в счёт продажи автомобиля. «Я даже не думал обращаться к антиколлекторам. Да, я слышал мнение, что банку можно не платить, ведь проценты были высокими: когда я платил по своему займу, то рассчитывался за двоих, – говорит Коршак. – Но я считаю, что нужно самому отвечать за всё, что ты делаешь».
Маргарита Ормоцадзе, Фокус
