Довести страховщика до банкротства, казалось бы, довольно просто. Но, если присмотреться более внимательно, то владельцы страхового бизнеса должны регулярно совершать грубые ошибки и делать все для того, чтобы «завалить» свое детище.
Абсурд? Не совсем, так как очень многие рассматривают страховой бизнес не как долгосрочную инвестицию, а краткосрочный проект с целью провернуть финансовые махинации либо нажиться за счет него «по-быстрому».
Путь первый: демпинг. Как показала практика, демпинг очень многим компаниям «вылез» боком с приходом кризиса.
Безусловно, пока рынок рос, поступления премий были стабильными, и страховщикам удавалось покрывать текущие выплаты за счет потока платежей, заниженные цены казались удачным способом завоевать рынок и прочно закрепиться на нем. Но «стратеги» таких компаний не учли одного: возможного падения рынка и, как следствие, стремительного роста задолженности перед клиентами из-за того, что платежи перестали покрывать растущий вал выплат.
Путь второй: необдуманные инвестиции. За последние несколько лет среди страховых компаний стало модным «сорить» деньгами на открытие бесчисленного количества филиалов, представительств, региональных офисов. Некоторые «размножались» десятками в месяц. Причем, зачастую не проводилась ни оценка эффективности вложений, не планируемая отдача и их окупаемость, а также целесообразность развертывания столь широкой офисной сети в принципе. В результате груз непродуктивных филиалов составляет существенную долю затрат на ведение дела, которые съедают и без того скудные финансовые запасы компаний. А неоптимизированность сетей продаж приводит к тому, что из-за свертывания неэффективных офисов объемы страховых премий продолжают падать, «разувая» за собой объем задолженности перед клиентами.
Путь третий: деформированность страхового портфеля. То, что АвтоКАСКО до кризиса продавало, по сути, само себя, соблазнило многих страховщиков довести долю «моторки» в своих портфелях до 50% и даже выше. Но, после того, как продажи авто и кредитование пошли на убыль, компании начали лихорадочно искать выход из ситуации. Однако премии от «свободной продажи» страховых продуктов (имущества, ответственности, ДМС и т.д.) составляют лишь малую долю того, что необходимо страховщикам для «затыкания» дыр в балансе и погашения долгов перед страхователями.
Путь четвертый: необдуманное резервирование. Резервы, как известно, один из основных путей заработка денег страховой компанией. Но погоня за наживой сыграла со страховщиками злую шутку: нормы резервирования не соблюдались, а с декабря 2006 года правила размещения резервов для рисковых СК вообще не действовали, так как по искам ряда компаний Киевский апелляционный хозяйственный суд разрешил размещать резервы в активы без ограничений. С обвалом фондового рынка, резким падением цен на недвижимость и кризисом ликвидности банковской системы существенная доля резервов (по оценкам Госфинуслуг – около 1 млрд. гривен) оказалась просто недоступной. В итоге компании, на фоне неспособности покрыть выплаты за счет платежей, потеряли возможность рассчитываться с клиентами даже за счет резервов.
Безусловно, нельзя однозначно утверждать, что идя одним из перечисленных путей, страховая компания неминуемо станет неплатежеспособной. Но положение на рынке четко показывает, что подобные ошибки действительно могут сделать страховщика «нищим».
Автор: Павел Харламов
