Текущий год - не самый благоприятный в истории украинских банков. За первые девять месяцев, банки продолжали терять депозиты, сворачивали кредитные программы. Активы банков неумолимо сокращались. Вместе с тем, приблизительно с июня месяца и по сей день можно наблюдать некоторое оживление в основных направлениях банковской деятельности, что вселяет оптимизм в участников рынка. В Ассоциации украинских банков подсчитали финансовые результаты деятельности банковской системы. Во время пресс-конференции Александр Сугоняко, президент АУБ, сообщил, что данные брались по 159 банкам из 185 действующих банковских учреждений. Это около 90% всех банковских активов, что с уверенностью отображает положение системы в целом. Общий объем активов, то есть совокупность всех материальных и нематериальных ценностей в распоряжении банков, уменьшились на 32,6 млрд грн. В абсолютном исчислении это составило 849,73 млрд грн. Не имея стабильного ресурса, банки сокращали свой основной вид деятельности. Структура активов показывает, что на протяжении девяти месяцев продолжала уменьшаться доля выданных кредитов с 76,38% до 71,07%.Сокращение кредитования логично проистекает из сокращения депозитов как со стороны предприятий, так и населения. За указанный период, обязательства (привлеченные деньги банка) уменьшились на 34,9 млрд грн. Вместе с тем, желая укрепить банковскую систему, НБУ повысил требования к собственному капиталу банков. Капитал в банковской системе Украины увеличился на 2,34 млрд грн. и на 1 октября составлял 121,6 млрд грн. Уставный капитал увеличился и того больше – на 26%. В таких условиях банкам тяжело заниматься своим непосредственным занятием – кредитованием. Это четко видно по состоянию депозитов, которые люди и предприятия размещают в банках. В большинстве договоров написано, что клиент деньги может снять в любое удобное для него время. Следовательно, банки не могут рассчитывать на большие объемы денежного ресурса, потому и массовое кредитование также невозможно. Отсутствие возможности кредитовать, вследствие оттока депозитов, привело к убыточности банковской деятельности. За девять месяцев банки получили убытков на 17,2 млрд грн. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года (прибыль в 6,7 млрд грн.) выглядит весьма плачевно. Но это статистика. По мнению АУБ, на банки сейчас свалились и другие, не менее важные проблемы. В последнее время распространилась судовая практика подачи должниками-гражданами Украины исков относительно признания недействительными кредитных договоров, выраженных в иностранной валюте. Последним таким примером стало неадекватное по своей сути решение Донецкого хозяйственного суда, который в прошлую пятницу аннулировал договор о предоставлении банком валютного кредита обществу с ограниченной ответственностью на сумму $18,8 млн. Теперь банк обязан вернуть заемщику проценты за пользование средствами, а заемщик - погасить лишь тело кредита.Основанием для такого решения стало несоответствие в законодательстве, согласно которому единственным законным средством платежа в Украине является гривня. Соответственно, для получения валютного кредита стороны должны были получить индивидуальную валютную лицензию НБУ. На этом основании суд, сославшись на декрет Кабмина, принятый еще в середине 90-х, принял решение удовлетворить иск и аннулировать договора банковского кредита и ипотеки.Такая практика не может не беспокоить АУБ. Ассоциация предостерегает, что практика признания недействительными кредитных договоров, выраженных в иностранной валюте, может привести к росту проблемных кредитов. Нужно отметить, что удельный вес проблемных кредитов по системе уже более 7% от общего объема и их количество продолжает расти. О масштабах данной проблемы может говорить и тот факт, что количество кредитов деноминированных в иностранной валюте в гривневом эквиваленте составляет 384,9 млрд грн. (53% всех выданных кредитов). По кредитам, выданным населению, этот показатель еще выше – 73,2%. Теперь каждый заемщик при желании может воспользоваться подобными законодательными лазейками. "Создание прецедентов по признанию недействительными валютных кредитных соглашений может привести к полному коллапсу банковской системы со всем комплексом вытекающих негативных последствий для экономики и населения страны", - считает Александр Сугоняко. Кроме того, есть и еще одна практика уклонения от возвращения кредита. С начала этого года широко рекламируется схема банкротства физического лица-предприятия. Человек, имеющий кредитные обязательства перед банком регистрируется как предприниматель. В дальнейшем формируются фиктивные долги, что может инициировать банкротство. Целью такой практики есть списание долгов в судебном порядке и освобождение от кредитных обязательств. Указанная схема основывается на пробелах в законодательстве Украины и фактически является жульничеством. Но отказ от выплаты кредита и процентов по нему ставит под удар не только банк. Не стоит забывать, что выданные банком деньги это банк у кого-то взял. Такая практика негативно влияет на возможность банка исполнять обязательства перед своими вкладчиками. Поэтому стоит понимать, что это и удар по депозитам сограждан.Как видим, условия работы банков весьма тяжелые, и наталкиваются на такое не совсем экономическое понятие, как доверие. Экономика и политика в равной степени влияют на банковскую систему, а, вместе с тем, и на кредитование. Но самая слабая сторона – это политика, именно она является основным фактором нестабильности. Поэтому и кредитование возобновится лишь в случае роста доверия в целом. Как к банкам, так и к власти.
