"Вам выписка для закрытия кредитной карты? " – грустно спросила меня банковский менеджер. – "Нет. А что, пора закрывать? " – встревоженно поинтересовалась я. – "Значит, для рефинансирования. Тогда нужна выписка за весь период". – "Да нет, я просто пришла заплатить пораньше и не знаю сколько, выписка еще не пришла... А что происходит? "
Я окинула взглядом зал банка, кредиткой которого пользуюсь, и обомлела. За всеми шестью столами менеджеры закрывали клиентам кредиты. Лихорадочные размышления о том, чем грозит мне банкротство банка-кредитора, прервала жалоба менеджера: "... Руководство только собирается предложить программу рефинансирования – в следующем году. А люди не хотят ждать и уходят в другие банки".
Рефинансирование кредитов – причем не только своих, но и других банков – похоже, становится новой модой. Иногда предложение бывает сверхнавязчивым. Сунув свою кредитку в "чужой" банкомат, я не смогла вытащить ее, пока не согласилась с предложением "дадим карту с таким же лимитом". Теперь не знаю, как отвязаться от звонков менеджеров, зовущих забрать карту. Хорошо, что до ее активации я этому банку ничего не должна. Во всяком случае, в этом меня уверяют его сотрудники.
Вообще нынешнее оживление на рынке кредитования при внимательном рассмотрении оказывается как бы "вещью в себе". То есть, приток новых клиентов не столь велик, как переток клиентов внутри рынка. Отчасти этому способствуют предложения рефинансирования, ставшие орудием конкурентной борьбы банков, но не меньшую роль играет активность самих заемщиков.
"Купила холодильник по акции, кредит брала на три года, как только закончился запрет на его досрочное закрытие, отдала все деньги. Сэкономила больше трети", – не скрывает гордости мамина соседка. Так отвечают потребители на хитрость банков, предлагающих сверхлиберальные по требованиям к заемщику, но и сверхдорогие товарные кредиты. Я и сама использовала ту же схему при покупке мебели в мамину квартиру. Известный ритейлер летом прошлого года давал сумасшедшие скидки – до 30-50%. Оставшихся после ремонта денег на покупку мебели не хватало, и я прямо в магазине оформила кредит на 80 тысяч рублей. Кредит оформляла на год, но через 4 месяца, когда закончился запрет на досрочное погашение, отдала остаток. Результат: переплатив чуть больше 9 тысяч, я сэкономила, по меньшей мере, вдвое больше. На самом деле экономия оказалось еще более значительной – через четыре месяца, когда я отдавала долг банку, цены ритейлер успел поднять выше, чем они были до скидок. А если бы я оформила кредит на максимальный срок, в 3 года, могла бы и сумму кредита увеличить, и переплатить меньше.
Игра "поймай скидку в кредит", не исключено, повторится и этой зимой. Здесь главное – умение считать. Ведь если скидка незначительна или срок запрета на досрочное погашение мал, то за товар вы переплатите. Переплатить можно и в том случае, если неверно будет выбран срок кредита. Общее правило – особенно выгодно покупать таким образом приглянувшийся вам товар, который снимается с производства. Здесь уж точно удовольствие перевесит любую переплату. К тому же, как показывает практика, поступающий ему на замену товар стоит несколько дороже – ритейлеры на выходе из кризиса потихоньку поднимают цены.
Впрочем, часть заемщиков просто закрывает кредиты.
Марина попала под сокращение на самом излете острой фазы кризиса, в мае прошлого года. Фирма, в которой она работала, поступила честно, выплатив все причитающиеся при сокращении деньги. Сумма вышла изрядная, и Марина решила махнуть на курорт: все равно летом искать работу бессмысленно, да и снять усталость и стресс, накопленные за полгода кризиса, хотелось. То, что она, хороший дизайнер, не сможет найти работу, Марине даже не приходило в голову – кризис же кончается!
Увы, слухи о кончине кризиса оказались преждевременными. Работу Марина не нашла не только осенью – без работы она проходила до июня этого года. Случайные заработки разве что не давали умереть с голоду – львиная их доля уходила на выплату кредитов. "Я сразу решила: главное – ипотека. Без квартиры мне остаться никак нельзя, – рассказывает Марина. – Потребительский кредит, который открывала при покупке кухни, я закрыла, заведя еще две кредитные карты в разных банках в дополнение к имеющейся. Спасибо знакомому – подписал в банки справки, что я у него работаю. И началась круговерть: получив деньги, я бежала в один банк кидать деньги на карту, потом снимала их и перекладывала на другую карту, после третьей – платила этими деньгами за ипотеку". Однажды банкомат "съел" маринину кредитку. Дело было вечером в пятницу, снова снять деньги со счета можно было только через кассу в понедельник. А в субботу был последний день платежа по ипотечному кредиту. "Я чуть не поседела", – признается Марина. К счастью, нужную сумму ей удалось перехватить у знакомых.
Вскоре банк, выдавший ей ипотеку, предложил реструктуризировать кредит. Марина от счастья расплакалась прямо в банке. Ее первые зарплаты ушли на закрытие кредитных карт. Сейчас Марина платит только за ипотеку и старательно копит 300 тысяч рублей – это минимальная сумма досрочной выплаты по ее ипотечному кредиту.
Таких, как Марина, горе-заемщиков много. Обжегшись на молоке, они сегодня дуют на воду и как черт от ладана бегут от займов, которые с радостью брали вчера. Более хладнокровные изучают предложения банков о реструктуризации и считают, насколько им это выгодно. Зачастую, найдя наиболее выгодное предложение, они идут в свой же банк и требуют таких же условий. Большинство банков идет навстречу. Те, кто не идет, теряют клиентов. Как тот банк, карту которого я теперь думаю сменить на кредитку другого банка. Мне уже поступило несколько заманчивых предложений.
